Article · Consorci

Quan respon el Consorci de Compensació d'Assegurances?

El Consorci de Compensació d'Assegurances és una entitat pública empresarial que intervé en supòsits molt concrets: riscos extraordinaris (inundacions, sismes, tempestes ciclòniques atípiques, actes de terrorisme) i, en l'àmbit del vehicle, com a fons de garantia quan no hi ha asseguradora privada responsable. Aquesta pàgina explica quan pot respondre el Consorci i, sobretot, quan no és la via adequada.

1. Què és el Consorci de Compensació d'Assegurances?

El Consorci de Compensació d'Assegurances (en endavant, el Consorci o CCS) és una entitat pública empresarial adscrita al Ministeri d'Economia, a través de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions. La seva regulació bàsica es troba a l'Estatut legal del Consorci (text refós aprovat el 2004), i el règim aplicable al seu paper en els riscos extraordinaris es desplega al Reial Decret 300/2004 i les normes que el modifiquen.

El Consorci té diverses funcions —entre altres, la liquidació d'entitats asseguradores i el seguro agrari combinat—, però per a una persona usuària d'assegurances les més rellevants són dues:

Compensar els danys per riscos extraordinaris que afecten persones i béns assegurats per pòlisses de companyies privades, segons unes regles taxades.
Actuar com a fons de garantia en l'àmbit de l'automòbil quan no hi ha asseguradora privada responsable: vehicles sense assegurança, vehicles desconeguts, vehicles robats i casos de companyies en liquidació.

El Consorci no és, per tant, una alternativa general a l'asseguradora privada. Intervé en escenaris molt definits i sempre seguint el seu propi reglament.

2. Quan pot intervenir: riscos extraordinaris

L'article 1 del Reglament del seguro de riesgos extraordinarios delimita els "esdeveniments extraordinaris" pels quals el Consorci pot indemnitzar. Es classifiquen en tres grans grups:

Fenòmens de la naturalesa taxats: terratrèmols i maremots, inundacions extraordinàries, erupcions volcàniques, tempestat ciclònica atípica (incloent-hi tornados i vents amb ratxes superiors a 120 km/h, segons les definicions del reglament) i caigudes de cossos siderals i aeròlits.
Fets de caràcter polític o social: terrorisme, rebel·lió, sedició, motí i tumult popular, en els termes definits al propi reglament.
Actuacions de les Forces Armades o de les Forces i Cossos de Seguretat en temps de pau, quan causen danys a terceres persones o béns no integrats en aquestes unitats.

Per qualificar tècnicament un fenomen com a extraordinari, el Consorci es basa en informes certificats d'organismes oficials (l'Agència Estatal de Meteorologia, l'Institut Geogràfic Nacional i, en altres supòsits, autoritats públiques competents). En el cas dels vents, hi ha un protocol específic: el Consorci sol·licita a l'AEMET informes que poden trigar setmanes a emetre's i, mentrestant, conveni amb les asseguradores perquè aquestes avancin la indemnització i, si la zona queda dins del llindar oficial, sol·liciten el reemborsament al Consorci.

3. Exemples habituals: inundacions extraordinàries, tempestes, terratrèmols i altres supòsits

A títol orientatiu, aquests són alguns dels escenaris pels quals el Consorci pot intervenir, sempre que es compleixin els requisits generals i les definicions del reglament:

Exemples d'esdeveniments que poden estar dins de l'àmbit del Consorci
Esdeveniment	Notes generals d'aplicació
Inundació per desbordament de rius, llacs o cursos naturals	El reglament inclou els anegaments per aigua de pluja, desglaç i embats de mar. Queden fora, en canvi, les aigües procedents de preses, canals, clavegueres o cursos subterranis construïts per l'home, així com la pluja directament caiguda sobre la coberta o recollida pels desguassos del propi edifici.
Tempestat ciclònica atípica (vents extraordinaris, tornados)	El reglament defineix llindars tècnics concrets (per exemple, ratxes superiors a 120 km/h en el cas dels vents extraordinaris). El conveni amb les asseguradores acostuma a portar a una tramitació inicial per la pròpia companyia.
Terratrèmols i maremots	Sismes naturals i agitacions violentes del mar, en els termes del reglament.
Erupcions volcàniques	Escapes de material sòlid, líquid o gasós procedents d'un volcà.
Caigudes de cossos siderals i aeròlits	Impactes en la superfície del sòl de cossos procedents de l'espai exterior.
Actes de terrorisme, rebel·lió, sedició, motí i tumult popular	Conforme a les definicions del reglament; en alguns casos, amb remissió a tipus penals.
Actuacions de FFAA o FCSE en temps de pau	Quan causen danys a tercers o a persones no integrades en les unitats actuants.

Que un episodi entri en una d'aquestes categories no equival, per si sol, a tenir dret a indemnització. Cal sempre que es compleixin els requisits generals del reglament i que la pòlissa contractada empari el bé danyat.

4. Vehicles sense assegurança o no identificats: una altra funció del Consorci

A l'àmbit de l'automòbil, el Consorci actua com a fons de garantia quan no hi ha asseguradora privada responsable. La pròpia entitat ho resumeix així en la informació pública dels seus àmbits d'activitat:

Vehicle sense assegurança obligatòria. El Consorci indemnitza els danys, amb dret de repetició posterior contra el conductor o propietari.
Vehicle causant desconegut. El Consorci indemnitza els danys personals. Indemnitza també danys materials només quan, com a conseqüència de l'accident, hi ha hagut danys personals significatius (mort, incapacitat permanent o incapacitat temporal amb estada hospitalària de més de set dies); en aquests casos, pot aplicar-se una franquícia per als danys materials prevista reglamentàriament.
Vehicle robat. Cobertura específica segons les regles del fons de garantia.
Asseguradora en situació concursal o liquidada. El Consorci assumeix la continuïtat de la prestació segons el règim de liquidació.

El Consorci gestiona també el FIVA, el Fichero Informativo de Vehículos Asegurados, on les asseguradores remeten diàriament dades de matrícula, marca, model i vigència. El FIVA serveix perquè les persones perjudicades puguin saber amb rapidesa quina és l'entitat asseguradora del vehicle causant. No conté dades personals del titular o conductor.

Una matisació rellevant: el Consorci no contracta el seguro obligatori d'automòbil de manera comercial. Només l'assumeix amb caràcter excepcional quan el risc ha estat rebutjat per com a mínim dues entitats asseguradores privades.

5. Què no cobreix el Consorci

El Reglament del seguro de riesgos extraordinarios fixa les exclusions del seu àmbit. En general, el Consorci no respon, entre altres supòsits:

Dels danys que no donarien lloc a indemnització segons la Llei 50/1980 de Contracte d'Assegurança.
Dels danys deguts a vici o defecte propi del bé assegurat o a la seva manifesta falta de manteniment.
Dels danys produïts per conflictes armats, encara que no hagi precedit una declaració oficial de guerra.
Dels danys derivats de l'energia nuclear, amb les excepcions previstes a la normativa específica.
Dels danys deguts a la mera acció del temps o, en béns submergits permanentment, a l'oleatge o corrents ordinaris.
Dels danys per fenòmens naturals diferents dels llistats: per exemple, elevació del nivell freàtic, moviments de vessants, desplaçaments o assentaments de terrenys i fenòmens similars, llevat dels casos vinculats clarament a una inundació extraordinària.
Dels danys per actuacions tumultuàries en reunions i manifestacions legals, llevat que puguin qualificar-se com a esdeveniment extraordinari.
Dels danys causats per mala fe de la persona assegurada.
Dels danys produïts durant el període de carència (set dies des de l'emissió o efecte de la pòlissa, amb les excepcions del reglament; no s'aplica en assegurances de persones).
Dels danys produïts abans del pagament de la primera prima o quan, segons la Llei 50/1980, la cobertura del Consorci estigui suspesa o el seguro extingit per impagament.
Dels danys indirectes o de pèrdues derivades de danys directes o indirectes, més enllà de la cobertura de pèrdua de beneficis prevista al reglament.
Dels sinistres qualificats pel Govern de "catàstrofe o calamitat nacional".

A més, el Consorci té despeses i partides expressament excloses (per exemple, els honoraris dels professionals que la persona assegurada designi per a la peritació, segons l'article 7 del reglament). Per això, conèixer el reglament és tant important com conèixer la pòlissa.

6. Requisits generals: pòlissa vigent i rebut al corrent

El Consorci subratlla a la informació pública dos requisits que cal tenir presents:

Existència d'una pòlissa privada vigent amb cobertura compatible (per exemple, multirisc de la llar, comerç, comunitats, oficines, talleres, indústria, pòlissa de pime, vida, accidents, multirisc del vehicle, RC de l'automòbil...). En altres paraules: el Consorci no respon en sinistres de béns no assegurats.
Estar al corrent del pagament de la prima en el moment del sinistre.

Sobre aquesta base, el Consorci indemnitza segons les mateixes condicions contractades amb l'asseguradora privada: mateixos béns, mateix capital assegurat, mateixos límits, franquícies i sub-límits. No "millora" la pòlissa: l'aplica.

Hi ha també un període de carència de set dies en assegurances de béns, amb les excepcions previstes al reglament (reemplaçament o substitució de pòlissa sense solució de continuïtat, parts de revaloració automàtica, supòsits d'inexistència anterior d'interès assegurable). En assegurances de persones, aquest període no s'aplica.

7. Per què no cal confondre'l amb la companyia asseguradora

Una part important dels errors en aquesta matèria neix de confondre el paper del Consorci amb el de la companyia. Tres idees ajuden a delimitar-ho:

La companyia gestiona el sinistre ordinari. Per a pràcticament tot el que cobreix la pòlissa, la primera interlocutora és l'asseguradora privada. Comunicar el sinistre a la companyia, per tant, no és optatiu: és el primer pas, també quan se sospita que l'origen pot ser extraordinari.
El Consorci entra quan ho preveu la norma. Riscos extraordinaris definits al reglament i supòsits taxats en l'àmbit del vehicle. Fora d'aquestes àrees, la reclamació es resol amb la companyia, amb el Servei de Reclamacions de la DGSFP i, si escau, amb la jurisdicció civil.
El Consorci aplica el seu propi reglament i fa la seva pròpia valoració. No queda vinculat per la valoració que hagi fet la companyia per al sinistre ordinari, segons l'article 10 del Reglament del seguro de riesgos extraordinarios. Pot peritar pel seu compte i emetre el seu propi informe.

8. Quina documentació pot ser important

Per a una sol·licitud d'indemnització al Consorci, ja sigui per riscos extraordinaris o com a fons de garantia en l'àmbit del vehicle, sol ser útil tenir reunit:

Pòlissa íntegra: condicions generals, particulars i especials, més suplements.
Justificants de pagament de la prima per acreditar que s'està al corrent.
Comunicat del sinistre presentat a la companyia, amb número d'expedient i data.
Documentació probatòria del dany: fotografies amb data, vídeos, pressupostos, factures, comunicacions amb tercers.
Atestats o informes oficials quan n'hi hagi: policia local, mossos, bombers, protecció civil, ajuntament, autoritat portuària.
Informes mèdics en cas de danys personals.
Identificació del vehicle i circumstàncies en sinistres d'automòbil, incloent-hi qualsevol intent d'identificació del vehicle causant.

La via principal per a la presentació de sol·licituds és la pròpia web del Consorci o el seu Centre d'Atenció Telefònica. La gestió no requereix advocat ni gestor per a sol·licituds estàndard; per a casos complexos, però, una revisió professional pot ser raonable.

9. Quan pot tenir sentit demanar ajuda professional

Per a sinistres modestos, la via directa amb la companyia i, si escau, el Consorci sol funcionar. Pot tenir sentit considerar una revisió professional, en canvi, en escenaris com aquests:

L'import en discussió és elevat en relació amb el cost de l'assessorament.
Hi ha lesions personals greus o conseqüències patrimonials importants.
El Consorci ha denegat parcialment o totalment la cobertura per una causa concreta (vici propi, falta de manteniment, fora de definició) i hi ha base tècnica per discutir-la.
El sinistre afecta a la vegada béns i persones, o conviuen diversos contractes (multirisc, vida, accidents, automòbil) i no és evident quina pòlissa empara cada part.
S'han esgotat les vies internes sense una resposta entenedora.

En aquests supòsits, un advocat especialitzat en dret d'assegurances, una associació de consumidors o un pèrit independent ofereixen una valoració adaptada al cas. Segurs.cat no presta cap d'aquests serveis ni n'ofereix derivacions.

10. Fonts i notes

El marc d'aquest article és el Reial Decret 300/2004, pel qual s'aprova el Reglament del seguro de riesgos extraordinarios, complementat per les modificacions posteriors i pel text refós de l'Estatut legal del Consorci de Compensació d'Assegurances (Real Decreto Legislativo 7/2004). La Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança, segueix sent la norma transversal a la qual remet el reglament en termes generals d'indemnització. La descripció dels supòsits d'intervenció del Consorci en riscos extraordinaris, en vehicles i en el FIVA prové de la informació pública del propi Consorci (Consorseguros). Per a controvèrsies entre persones usuàries i asseguradores privades, el supervisor sectorial és la DGSFP, que en disposa d'un Servei de Reclamacions amb procediment regulat per l'Ordre ECC/2502/2012.

Aquest article no recull doctrina del Tribunal Suprem amb números de sentència concrets, perquè la qualificació d'un episodi com a "extraordinari" depèn dels informes oficials del cas i de l'aplicació del reglament. Davant d'un sinistre concret, el text de referència és sempre el del reglament i l'informe de l'autoritat oficial competent.

Fonts oficials consultades

Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.