Assegurances · Autònoms
Assegurances per a treballadors autònoms
Els autònoms es troben sovint en un punt mig: tenen risc empresarial però sense l'aparell d'una mitjana empresa. Tres tipus d'assegurança apareixen amb més freqüència — responsabilitat civil professional, baixa per malaltia o accident i, segons l'activitat, pòlisses imposades per conveni o per llei sectorial.
Responsabilitat civil professional
És, en la majoria d'activitats, l'assegurança més rellevant. Cobreix les reclamacions econòmiques que clients o tercers facin a l'autònom per danys derivats de la seva activitat: errors de prescripció, defectes en una instal·lació, danys a béns, lesions per ús d'eines, etc.
Recomanat revisar:
- Capital per sinistre i anual.
- Exclusions específiques de l'activitat.
- Modalitat claims made (reclamacions presentades durant la vigència) o per fets.
- Continuïtat al canviar de companyia.
Baixa per malaltia o accident
Els autònoms tenen accés a prestacions per incapacitat temporal a través del RETA. Tot i això, l'import sol ser limitat respecte als ingressos habituals. L'assegurança privada de baixa paga un import diari adicional durant un nombre màxim de dies, amb una franquícia inicial sense cobertura.
Quan és obligatòria una pòlissa
| Sector | Pòlissa habitual | Font |
|---|---|---|
| Construcció (LOE, decennal) | Assegurança de garanties de l'edificació. | Llei d'Ordenació de l'Edificació. |
| Mediació d'assegurances | RC professional amb mínims establerts. | Normativa de distribució d'assegurances. |
| Activitats sanitàries privades | RC professional sanitària. | Normativa sanitària i col·legial. |
| Transport de mercaderies | Assegurances específiques de càrrega i RC. | Normativa sectorial de transport. |
Comprovar amb el col·legi professional o l'associació sectorial: les obligacions concretes varien sovint per any i per autonomia.
Errors habituals
- Contractar només la quantia mínima exigida per conveni quan els contractes habituals ja superen aquest import.
- Considerar la RC familiar de la llar com a vàlida per a l'activitat professional (no ho és).
- Cancel·lar la pòlissa just després de tancar l'activitat: en claims made, una reclamació posterior pot quedar fora de cobertura.
Cobertures que un autònom pot revisar
Per situar les pòlisses més habituals d'un autònom dins del marc general, aquestes pàgines complementen la fitxa:
- Assegurances per a autònoms: quines cobertures convé revisar — visió de conjunt de RC professional, RC d'explotació, baixa laboral, salut, vida i multirisc.
- Assegurança de baixa laboral per a autònoms — relació entre la prestació pública del RETA i la pòlissa privada complementària.
- Multirisc per a petita empresa: què cal revisar — què sol incloure una pòlissa multirisc de comerç, oficina o taller i com encaixa amb el Consorci de Compensació.
- Multirisc de comerç: cobertures, exclusions i punts crítics — modalitat per a establiments oberts al públic, amb existències, aparadors i robatori.
- Multirisc d'oficina o despatx — modalitat per a despatxos, on mana el contingut, i per què no substitueix la RC professional.
- Multirisc per a taller o magatzem — modalitat amb més exposició a incendi, maquinària, béns de tercers i RC de productes.
- RC per a taller, artesà o comerç — RC d'explotació, RC patronal i RC per productes o treballs acabats en negocis amb local.
- RC d'explotació en empresa o comerç — què pot cobrir aquest bloc i on acaba la seva frontera.
- RC de productes i treballs acabats — règim del RDL 1/2007 per al dany que apareix després del lliurament.
- RC patronal i accidents de treball — peça civil del risc dels propis treballadors i no assegurabilitat del recàrrec de prestacions.
- RC d'administradors i directius (D&O) — rellevant per a l'administrador únic d'una societat petita o per a societats amb plantilla.
- RC professional i particular: diferències que cal entendre — per què la pòlissa de la llar no cobreix l'activitat professional.
- Claims made i occurrence en RC — lletra petita temporal de la majoria de pòlisses de RC professional o empresarial.
- Si reps una reclamació professional — primers passos quan un client o tercer reclama per un servei prestat.
- RC d'empresa i claims made: si la companyia denega — fitxa pràctica davant d'una denegació per delimitació temporal.
- D&O: si la pòlissa denega o redueix la cobertura — fitxa pràctica per a societats amb pòlissa d'administradors i directius.
- Responsabilitat civil professional — definició curta del concepte aplicat a l'activitat.
- Responsabilitat civil d'explotació — definició curta i contrast amb la resta de modalitats empresarials.
- Responsabilitat civil patronal — definició curta per a empreses amb plantilla.
- Responsabilitat civil de productes (i treballs acabats) — definició curta amb el marc del RDL 1/2007.
- Responsabilitat civil d'administradors (D&O) — definició curta del concepte cobert per la pòlissa D&O.
- Incapacitat temporal — definició curta i diferència entre IT pública i pòlissa privada de baixa laboral.
- Claims made — definició curta de la delimitació temporal del segon paràgraf de l'article 73 LCS.
- Informació precontractual d'una assegurança — què t'han d'explicar i lliurar abans de signar.
Fonts oficials consultades
- Llei 20/2007, de l'Estatut del treball autònom BOE
- Seguretat Social — prestacions per a treballadors autònoms Seguretat Social
- Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions (DGSFP) DGSFP
Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.