Assegurances · Responsabilitat civil

Assegurança de responsabilitat civil

La responsabilitat civil és l'obligació de reparar el dany causat a una altra persona o als seus béns. Una assegurança de responsabilitat civil trasllada aquesta obligació, dins dels límits pactats, a una companyia d'assegurances. Apareix en moltes pòlisses (llar, cotxe, comunitat, autònoms) i també existeix com a producte autònom.

Què cobreix exactament

Una pòlissa de responsabilitat civil cobreix, dins dels límits pactats, les indemnitzacions que ha de pagar l'assegurat quan és declarat civilment responsable d'un dany a una tercera persona. Sol incloure:

Indemnització econòmica a la víctima.
Despeses de defensa jurídica.
Fiances civils.

Quedan habitualment fora: el dany propi, els danys causats amb dol, les multes administratives i les sancions penals.

Quan ja la tens inclosa en una altra pòlissa

L'assegurança de llar sol incloure RC familiar per a la unitat familiar.
L'assegurança de cotxe inclou la RC obligatòria com a nucli legal.
L'assegurança de comunitat cobreix la RC de la comunitat de propietaris.

Quan cal contractar-ne una de pròpia

En general, val la pena considerar-la com a producte separat quan:

Es desenvolupa una activitat professional que pot causar danys econòmics o personals a clients (vegeu autònoms).
Es practiquen activitats d'oci amb risc específic (esports, navegació, drons recreatius).
Es busca un capital més alt del que ofereix la RC familiar de la llar.

Punts a comprovar abans de contractar

Capital assegurat per sinistre i agregat anual.
Exclusions específiques de l'activitat o aficions.
Aplicació territorial (UE, mundial excepte EUA/Canadà, etc.).
Període de cobertura: reclamacions presentades durant la vigència ("claims made") o fets ocorreguts durant la vigència.

Particular, professional i reclamacions de tercers

La responsabilitat civil es divideix, a la pràctica, en dos grans àmbits —el privat i el professional— i sovint acaba en una reclamació concreta. Aquestes pàgines ajuden a situar les peces:

Responsabilitat civil del particular: què cobreix i què no — marc de la RC familiar dins la pòlissa de la llar.
RC professional i particular: diferències — per què el règim canvia quan el dany deriva de l'activitat professional.
Reclamació de responsabilitat civil per danys a tercers — passos i cauteles d'una reclamació, incloent-hi l'acció directa de l'article 76 LCS.
Acció directa contra l'asseguradora en responsabilitat civil — marc general de l'article 76 LCS, excepcions oposables i no oposables.
Claims made i occurrence en RC — modalitats de delimitació temporal del segon paràgraf de l'article 73 LCS i per què importen en canvis d'asseguradora o cessament d'activitat.
RC per a taller, artesà o comerç — riscos típics d'un negoci amb local: RC d'explotació, RC patronal, RC per productes i treballs acabats.
RC d'explotació en empresa o comerç — què pot cobrir el bloc d'explotació d'una pòlissa empresarial i on acaba la seva frontera.
RC de productes i treballs acabats — règim del RDL 1/2007 i lectura de la pòlissa quan el dany apareix després del lliurament.
RC patronal i accidents de treball — peça civil de la responsabilitat empresarial i recàrrec de prestacions no assegurable.
RC d'administradors i directius (D&O) — pòlissa contractada per la societat a favor dels seus administradors i directius per a reclamacions per actes de gestió.
Clàusules limitatives i delimitadores — l'article 3 LCS i la lletra petita que decideix què queda cobert.
Responsabilitat civil professional: què fer si reps una reclamació — fitxa pràctica per a quan arriba una reclamació d'un client o tercer.
RC d'empresa i claims made: si la companyia denega — fitxa pràctica davant d'una denegació per delimitació temporal.
D&O: si la pòlissa denega o redueix la cobertura — fitxa pràctica davant d'una denegació en pòlissa d'administradors i directius.
Responsabilitat civil — definició curta del concepte jurídic general.
Acció directa — definició curta de la facultat del perjudicat segons l'article 76 LCS.
Responsabilitat civil professional — definició curta aplicada a l'exercici professional.
Responsabilitat civil d'explotació — definició curta i contrast amb les altres modalitats de RC empresarial.
Responsabilitat civil patronal — definició curta amb la cautela sobre el recàrrec de prestacions.
Responsabilitat civil de productes (i treballs acabats) — definició curta amb el marc del RDL 1/2007 i la LOE.
Responsabilitat civil d'administradors (D&O) — definició curta del concepte cobert per la pòlissa D&O.
Claims made — definició curta de la delimitació temporal d'una pòlissa de RC.

Fonts oficials consultades

Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.