Diccionari · Concepte
Acció directa
L'acció directa és la facultat que té la persona perjudicada per reclamar la indemnització directament a l'asseguradora del causant del dany, sense haver de demandar prèviament la persona assegurada. És una de les peces centrals de l'assegurança de responsabilitat civil i està regulada a l'article 76 de la Llei 50/1980.
Origen legal
L'article 76 LCS estableix que la persona perjudicada (o els seus hereus) té acció directa contra l'asseguradora per exigir-li el compliment de l'obligació d'indemnitzar. Aquesta acció no deriva del contracte entre l'asseguradora i la persona assegurada: neix de la llei i té com a finalitat protegir el tercer perjudicat.
L'acció directa pot exercir-se davant la jurisdicció civil sense demandar prèviament la persona assegurada. La companyia, per la seva banda, conserva el dret de repetir contra la persona assegurada en cas de conducta dolosa.
Què pot oposar la companyia i què no
- No pot oposar excepcions personals que tingui contra la persona assegurada (per exemple, falta de pagament posterior de la prima, incompliments del condicionat) per eximir-se del pagament al tercer.
- Pot oposar la culpa exclusiva del perjudicat i les excepcions personals que tingui contra ell mateix.
- Segons jurisprudència consolidada, també pot oposar excepcions objectives derivades del contracte: límits de capital, exclusions del risc, àmbit de cobertura, definició del fet assegurat. Són les anomenades excepcions objectives o impròpies, oponibles al perjudicat.
Conseqüències pràctiques
- L'asseguradora respon davant del perjudicat fins als límits de la pòlissa: capital màxim, sublímits aplicables i exclusions vigents al moment del fet.
- L'obligació de la companyia d'informar el tercer sobre l'existència del contracte d'assegurança i el seu contingut (article 76 in fine) recau, tècnicament, sobre la persona assegurada, no sobre el perjudicat.
- L'acció directa conviu amb la negociació extrajudicial: bona part de les reclamacions de RC es resolen amb correspondència entre advocats, gestors de companyies i pèrits, sense judici.
Acció directa i RC obligatòria de cotxe
En l'assegurança obligatòria de circulació de vehicles a motor existeix una acció directa específica regulada per la Llei sobre responsabilitat civil i assegurança en la circulació de vehicles a motor (text refós), separada de l'article 76 LCS general. Tot i estar inspirades en la mateixa lògica de protecció del perjudicat, tenen requisits processals propis. Aquesta entrada se centra en l'acció directa general de l'article 76 LCS.
Fonts i notes
- Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança — article 76.
- Llei sobre responsabilitat civil i assegurança en la circulació de vehicles a motor — règim específic per a la circulació.