Vocabulari · Assegurances
Diccionari d'assegurances
Termes que apareixen en pòlisses, condicionats generals i resolucions, explicats amb un llenguatge planer i amb referència a la normativa estatal aplicable (especialment la Llei de Contracte d'Assegurança).
Per què interessa el vocabulari abans de signar o reclamar
La major part de discussions amb una asseguradora pivoten sobre una paraula concreta del condicionat: sinistre, causa preexistent, franquícia, clàusula limitativa. Saber què significa cada terme abans de signar fa que la lectura de la pòlissa sigui més ràpida; conèixer-los abans de reclamar fa que les conversacions amb el pèrit o amb el servei d'atenció al client siguin més precises.
Aquest diccionari recull els termes més habituals, agrupats per moment d'ús: contracte, preu, cobertura, sinistre i reclamació. Cada entrada amb fitxa pròpia hi té un enllaç; la resta queden definides aquí per consulta ràpida.
Contracte
Els termes que descriuen què signes i amb qui.
- Pòlissa Document contractual: condicions generals, particulars i especials.
- Beneficiari Persona que té dret a rebre la prestació quan es produeix la contingència coberta.
- Beneficiari irrevocable Designació que el prenedor ja no pot revocar unilateralment, perquè hi ha renunciat de manera expressa i per escrit (article 87 LCS).
- Dret de rescat Facultat de recuperar el valor acumulat d'una vida-estalvi; una vida-risc temporal pura normalment no en té (articles 94 i 98 LCS).
- Cessió o pignoració de la pòlissa Mecanisme de l'article 99 LCS per cedir o pignorar la pòlissa, amb el límit del beneficiari irrevocable.
- Activitat declarada Descripció de l'activitat empresarial o professional que la prenedora comunica a l'asseguradora i sobre la qual es construeix la pòlissa (articles 8, 10, 11, 12 i 13 LCS).
- Prenedor i assegurat Els dos rols principals del contracte: qui contracta i paga, i qui suporta el risc cobert (articles 7 i 8 LCS).
- Pòlissa col·lectiva Contracte d'assegurança de persones referit a un grup delimitat per una característica comuna aliena al propòsit d'assegurar-se (article 81 LCS).
- Declaració del risc Deure de respondre amb veracitat el qüestionari que sotmet l'asseguradora abans de signar (article 10 LCS).
- Agreujament del risc Alteració durant el contracte dels factors declarats que augmenten el risc, amb deure de comunicar-la (articles 11 i 12 LCS).
- Conductor habitual Persona que condueix el vehicle de manera principal i es declara a l'asseguradora; concepte contractual lligat a la declaració del risc (articles 10, 11 i 12 LCS).
- Conductor ocasional Persona que condueix el vehicle de manera esporàdica amb el consentiment del prenedor; concepte de mercat, no definit a la llei, lligat a la declaració i l'agreujament del risc (articles 10, 11 i 12 LCS).
- Ús declarat Destinació del vehicle (particular o professional) que es comunica a l'asseguradora; si l'ús real difereix, pot haver-hi inexactitud o agreujament del risc (articles 10, 11 i 12 LCS).
- Condicions limitatives Clàusules que requereixen acceptació expressa per ser oposables a l'assegurat.
Preu
El que pagues i com es descompon.
- Prima d'assegurança Prima neta, recàrrecs (incloent-hi el Consorci) i impostos.
- Franquícia Import o percentatge que la persona assegurada assumeix per cada sinistre cobert.
- Bonificació / penalització Sobre o descompte sobre la prima segons la sinistralitat passada (en cotxe és el bonus-malus).
Cobertura
Què cobreix, on i fins quan.
- Assegurança de danys La gran família que repara una pèrdua patrimonial efectiva sense enriquir l'assegurat (Títol II de la LCS, articles 25 a 79).
- Assegurança de persones La família que cobreix riscos sobre la vida, la integritat corporal o la salut: vida, accidents i salut (Títol III de la LCS).
- Responsabilitat civil Obligació de reparar danys a tercers; quan està coberta per una pòlissa.
- Responsabilitat civil professional Obligació de reparar danys causats a clients o tercers en l'exercici d'una activitat professional, mercantil o industrial.
- Responsabilitat civil d'explotació Modalitat d'assegurança que cobreix danys causats a tercers durant l'activitat normal d'una empresa, comerç o taller (article 73 LCS).
- Responsabilitat civil patronal Modalitat que cobreix la indemnització civil per danys als propis treballadors per accident de treball. El recàrrec de prestacions de l'article 164 LGSS no és assegurable.
- Responsabilitat civil de productes (i treballs acabats) Marc del Reial decret legislatiu 1/2007 per a productes defectuosos i etiqueta de mercat per a danys posteriors al lliurament del treball.
- Responsabilitat civil d'administradors (D&O) Pòlissa contractada per la societat a favor dels seus administradors i directius per cobrir reclamacions per actes de gestió (articles 225-241 bis LSC).
- Defensa jurídica Cobertura per la qual l'asseguradora assumeix les despeses dels serveis jurídics i presta assistència legal (article 76 a LCS); no cobreix multes ni sancions.
- Carència Període des de l'alta durant el qual una prestació encara no està coberta.
- Incapacitat temporal Situació transitòria per malaltia o accident que impedeix treballar i activa una prestació pública o una pòlissa privada de baixa laboral.
- Copagament Quantitat per acte mèdic que paga la persona assegurada cada vegada que utilitza un servei.
- Capital assegurat Import màxim d'indemnització per sinistre o per any.
- Sublímit Límit econòmic específic d'una garantia o partida dins d'una pòlissa, sovint per a joies, efectiu o objectes especials.
- Assistència en carretera Cobertura voluntària d'ajuda quan el vehicle queda immobilitzat (remolc, reparació in situ, vehicle de substitució); no forma part de l'assegurança obligatòria i el contingut el fixa cada pòlissa.
- Mesures de seguretat Proteccions pactades a la pòlissa (alarma, reixes, caixa forta, tancament), habituals en la cobertura de robatori, i les seves conseqüències (articles 3, 11, 12 i 50-53 LCS).
- Elements comuns Parts d'un edifici de propietat horitzontal destinades a l'ús comunitari; sol mirar-hi la pòlissa de la comunitat (article 553-41 del llibre cinquè del CCCat).
- Elements privatius Pisos, locals i annexos de propietat separada; sol mirar-hi la pòlissa de la llar (article 553-33 del llibre cinquè del CCCat).
- Regla proporcional Reducció de la indemnització quan la suma assegurada és inferior al valor de l'interès assegurat (article 30 LCS).
- Sobreassegurança Suma assegurada que supera notablement el valor real; reducció de suma i prima i indemnització limitada al dany real (article 31 LCS).
- Pòlissa estimada Les parts accepten expressament el valor de l'interès assegurat (valor convingut) com a referència de la indemnització (article 28 LCS).
- Pluralitat d'assegurances Un mateix interès assegurat per diverses companyies: deure de comunicar-ho i contribució proporcional dins del dany real (article 32 LCS).
- Coassegurança Diverses asseguradores cobreixen, de comú acord i amb el prenedor, el mateix interès en quotes determinades (article 33 LCS).
- Claims made Delimitació temporal d'una pòlissa de RC: cobertura per reclamacions presentades en una finestra concreta (segon paràgraf de l'article 73 LCS).
- Període de descobriment Finestra posterior a la pòlissa durant la qual una reclamació pot encara activar la cobertura, amb mínim legal d'un any (article 73, segon paràgraf, LCS).
- Retroactivitat (en una pòlissa de RC) Finestra cap enrere abans de l'inici del contracte, amb mínim legal d'un any (article 73, segon paràgraf, LCS).
Sinistre
El que activa la prestació.
- Sinistre Esdeveniment previst a la pòlissa que produeix els danys o l'efecte que activa la prestació.
- Comunicat de sinistre Declaració formal a la companyia, sovint amb termini de 7 dies.
- Pèrit Tècnic que valora les causes i l'import d'un dany; en cas de desacord, l'article 38 LCS preveu un peritatge contradictori (impugnació en 30 dies l'asseguradora, 180 l'assegurat).
- Barem de tràfic Sistema legal per a la valoració dels danys personals en accidents de circulació.
- Valor venal Valor de venda d'un vehicle al mercat de segona mà just abans del sinistre; referència habitual per indemnitzar una pèrdua total.
- Pèrdua total Situació en què el vehicle es considera no recuperable (real o econòmica); no és un llindar definit a la llei i el valor venal en sol ser la base d'indemnització.
Reclamació
Quan la cobertura es discuteix.
- Reticència i inexactitud Termes dels articles 10 i 89 LCS sobre la declaració del risc i les seves conseqüències.
- Acció directa Facultat del perjudicat de reclamar la indemnització directament a l'asseguradora del causant (article 76 LCS).
- Subrogació Dret de l'asseguradora, un cop pagada la indemnització, d'exercir les accions de l'assegurat contra el tercer responsable (article 43 LCS).
- Perjudicat Tercer que pateix un dany cobert per una pòlissa de RC i pot exercir l'acció directa (articles 73, 74 i 76 LCS).
- Consorci de Compensació d'Assegurances Entitat pública que cobreix riscos extraordinaris i certs supòsits d'automòbil.
- Servei d'Atenció al Client (SAC) i defensor del client Òrgans interns de reclamació de les asseguradores: pas previ obligatori abans d'acudir a la DGSFP.
- DGSFP Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions: supervisió i Servei de Reclamacions, amb informes no vinculants.
- Servei de Reclamacions Servei de reclamacions del supervisor: pas previ obligatori pel SAC i informe final motivat però no vinculant (Ordre ECC/2502/2012).
- Interessos de demora Interès especial a càrrec de l'asseguradora pel retard injustificat en pagar (article 20 LCS).
- Prescripció Extinció del dret a exercir una acció pel transcurs del temps (article 23 LCS), amb un termini diferent per al tercer perjudicat.