Diccionari · Concepte

Pòlissa estimada

Una «pòlissa estimada» és aquella en què l'asseguradora i l'assegurat accepten expressament, a la pòlissa o en un moment posterior, el valor de l'interès assegurat. Aquest valor convingut és el que es tindrà en compte per calcular la indemnització en cas de sinistre. És una figura de l'assegurança de danys regulada a l'article 28 de la Llei de Contracte d'Assegurança.

Què és el valor convingut i com es fixa

L'article 28 de la Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança (LCS) permet que les parts, de comú acord, fixin a la pòlissa o amb posterioritat el valor de l'interès assegurat que servirà per calcular la indemnització. La pòlissa s'entén estimada quan asseguradora i assegurat han acceptat expressament el valor assignat. Aquesta acceptació expressa i bilateral és el que distingeix la pòlissa estimada d'una valoració genèrica.

El valor convingut no s'ha de confondre amb la suma assegurada, que segueix sent el límit màxim de la indemnització per sinistre (article 27 LCS). Són dos conceptes que conviuen: l'un fixa la referència de valoració; l'altre, el sostre econòmic de la prestació.

Com funciona en cas de sinistre

En una pòlissa estimada vàlida, el valor convingut serveix de referència per quantificar el dany sense haver de tornar a discutir, en cada sinistre, quin era el valor real del bé. És una excepció a la regla general de l'article 26 LCS, segons la qual el dany es determina pel valor de l'interès immediatament anterior al sinistre. La pòlissa estimada no suprimeix el principi indemnitzatori —l'assegurança no pot ser font d'enriquiment injust—, però sí que modula la manera de valorar.

Quan pot l'assegurador impugnar el valor convingut

L'article 28 LCS limita els motius pels quals l'asseguradora pot impugnar el valor pactat. Només ho pot fer:

quan la seva acceptació es va obtenir amb violència, intimidació o dol; o
quan, per error, l'estimació sigui notablement superior al valor real en el moment del sinistre, fixat pericialment.

Fora d'aquests supòsits taxats, el valor convingut vincula l'asseguradora. Per això no és correcte afirmar ni que el valor pactat és inamovible, ni que l'asseguradora el pot revisar lliurement.

Relació amb la regla proporcional

Un malentès freqüent és pensar que una pòlissa estimada exclou automàticament la regla proporcional. No és així. La pòlissa estimada canvia la referència de valor (passa a ser el valor convingut), però si la suma assegurada és inferior a aquest valor, la reducció per infraassegurança de l'article 30 LCS encara pot operar. Per excloure-la cal un pacte exprés addicional emparat en el segon paràgraf de l'article 30, o bé dissenyar la pòlissa de manera que la suma assegurada coincideixi amb el valor convingut. Que tots dos mecanismes apareguin sovint junts és el que explica la confusió.

Relació amb el sobreassegurament

Si la suma assegurada supera notablement el valor de l'interès, el camí és la sobreassegurança (article 31 LCS): qualsevol de les parts pot demanar la reducció de suma i de prima, i en cas de sinistre la indemnització es limita al dany efectivament causat. La discrepància entre valor convingut i valor real, en canvi, es canalitza per la via de la impugnació de l'article 28, no per la de l'article 31.