Pluralitat d'assegurances (seguro múltiple)

Quan hi ha pluralitat d'assegurances

L'article 32 de la Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança (LCS) regula el seguro múltiple: el mateix prenedor té dos o més contractes, amb asseguradores diferents, que cobreixen el mateix interès, contra el mateix risc i durant el mateix període. La clau és la triple coincidència —interès, risc i temps— amb contractes independents.

Deure de comunicar-ho a les asseguradores

L'article 32 LCS imposa, llevat de pacte en contra, el deure de comunicar a cada asseguradora l'existència de les altres assegurances. I quan es produeix el sinistre, cal notificar-lo a cadascuna —en relació amb el deure general de comunicació de l'article 16 LCS— indicant les altres companyies.

Com es paga la indemnització

Les asseguradores contribueixen a la indemnització en proporció a la pròpia suma assegurada, sense que el conjunt pugui superar la quantia del dany. És, de nou, el principi indemnitzatori (article 26 LCS): l'assegurat no pot cobrar més que el dany real, encara que tingui diverses pòlisses. L'asseguradora que pagui més del que li correspon pot reclamar (repetir) contra les altres. Si la suma de totes les pòlisses supera notablement el valor de l'interès, s'aplica el règim de sobreassegurança (article 31 LCS).

No és el mateix que el coassegurança

El coassegurança (article 33 LCS) és diferent: diverses asseguradores cobreixen un mateix risc per acord previ amb el prenedor, cadascuna en una quota determinada, i cada companyia respon, llevat de pacte en contra, només en proporció a la seva quota. La diferència essencial: el coassegurança és coordinat i pactat per endavant; la pluralitat d'assegurances és una concurrència de contractes independents.

Aquesta entrada és divulgativa i no constitueix assessorament. Es refereix a l'assegurança de danys.

Fonts i notes

• Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança — articles 26, 31, 32 i 33.

Continua la lectura

• → Sobreassegurança Si la suma de les pòlisses supera notablement el valor, hi pot haver sobreassegurança (article 31 LCS).
• → Regla proporcional Mecanisme veí de l'assegurança de danys (article 30 LCS).
• → Subrogació Dret de l'asseguradora a recuperar del tercer responsable (article 43 LCS).
• → Sinistre En produir-se, cal notificar-lo a cada asseguradora i indicar-ne les altres.
• → Sobreassegurança i infraassegurança Article llarg sobre el valor, la suma assegurada i el principi indemnitzatori.
• → Comunitat de propietaris i danys per aigua Cas on poden concórrer la pòlissa de la llar i la de la comunitat.
• → Coassegurança Diverses asseguradores cobreixen de comú acord el mateix interès en quotes determinades (article 33 LCS).