segurs.cat

Diccionari · Concepte

Activitat declarada

«Activitat declarada» és la descripció de l'activitat empresarial o professional que la persona prenedora d'una assegurança comunica a l'asseguradora i que aquesta accepta com a base del contracte. És el referent sobre el qual es construeix tota la pòlissa: el risc cobert, les exclusions habituals i, sovint, les sancions en cas de declaració inexacta o d'agreujament del risc.

Marc legal: per què importa

L'article 8.3 de la Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança exigeix que la pòlissa descrigui de manera clara i comprensible la naturalesa del risc cobert i les exclusions i limitacions que l'afecten. En una pòlissa d'empresa, aquesta descripció s'articula al voltant de l'activitat declarada: el tipus de negoci, les operacions cobertes, els locals, la plantilla i, sovint, el volum de facturació o les zones d'actuació.

L'article 10 de la mateixa Llei imposa a la persona prenedora el deure de declarar, abans de la conclusió del contracte i d'acord amb el qüestionari que li sotmeti l'asseguradora, totes les circumstàncies conegudes que puguin influir en la valoració del risc. Si no hi ha qüestionari, o si la circumstància no hi figura, el deure queda exonerat per literalitat de la mateixa norma.

Què cobreix (i què no) en pràctica

Tota la cobertura de la pòlissa es projecta sobre l'activitat declarada. Les operacions o activitats que no hi estiguin recollides poden quedar fora segons com s'hagin redactat la descripció i les exclusions. La distinció entre clàusula delimitadora del risc i clàusula limitativa dels drets és aquí especialment rellevant: la descripció de l'activitat sol delimitar el risc, però una exclusió per "canvi d'activitat no comunicat" pot, per efecte, funcionar com a limitativa i quedar subjecta a les formalitats de destacat i acceptació expressa del l'article 3 LCS.

Agreujament i disminució del risc

Si durant la vigència del contracte els factors declarats al qüestionari s'agreugen, l'article 11 LCS imposa el deure de comunicar aquest agreujament tan aviat com sigui possible. L'article 12 LCS fixa les conseqüències: l'asseguradora pot proposar una modificació del contracte, rescindir-lo o, si sobrevé un sinistre sense la comunicació prèvia, aplicar una reducció proporcional o, en cas de mala fe, quedar alliberada de la prestació. L'article 13 LCS tanca la simetria: si l'activitat es redueix o esdevé menys arriscada, la persona prenedora pot sol·licitar una reducció de prima per al període següent.

Conseqüències d'una declaració inexacta

El règim de sancions de l'article 10 LCS és graduat, no automàtic. La pòlissa no queda anul·lada per sí mateixa per una declaració inexacta: l'asseguradora pot rescindir el contracte dins del termini d'un mes des del coneixement de la reticència; si el sinistre ja ha sobrevingut, la prestació es redueix proporcionalment a la diferència entre la prima convinguda i la que hauria correspost, llevat que hi hagi dol o culpa greu del prenedor, supòsit en què l'asseguradora queda alliberada del pagament. El cas de nul·litat per inexistència del risc el regula l'article 4 LCS i és diferent del règim del l'article 10.

Una nota sobre seguros de vida

L'article 89 LCS estableix un termini d'un any d'inimpugnabilitat per a la declaració inexacta, però només s'aplica als seguros de vida. No s'estén a les pòlisses d'empresa de danys, responsabilitat civil ni multirisc.

Aquesta entrada és divulgativa i no constitueix assessorament jurídic. La validesa i l'abast d'una clàusula concreta depenen del condicionat aplicable i, en última instància, dels tribunals.

Fonts i notes