Diccionari · Concepte
Declaració del risc
La declaració del risc és el deure de qui contracta una assegurança de respondre amb veracitat, abans de signar, el qüestionari que li sotmet l'asseguradora sobre les circumstàncies que poden influir en la valoració del risc. És la base sobre la qual la companyia decideix si accepta el contracte i amb quina prima.
El qüestionari és la peça clau (article 10 LCS)
L'article 10 de la Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança, configura aquest deure com una declaració-resposta: qui contracta no ha d'endevinar què interessa a la companyia, sinó respondre amb veracitat el qüestionari que aquesta li sotmet sobre les circumstàncies conegudes que puguin influir en la valoració del risc. Aquest matís és important, perquè condiciona les conseqüències.
- Si l'asseguradora no sotmet cap qüestionari, qui contracta queda exonerat del deure de declarar.
- Si una circumstància no està compresa al qüestionari, també queda exonerat respecte d'aquell punt, encara que no l'hagi esmentada.
Conseqüències d'una declaració inexacta
Quan la declaració inicial és inexacta o incompleta, la llei preveu una resposta graduada, no una pèrdua automàtica de la cobertura:
- L'asseguradora pot rescindir el contracte en el termini d'un mes des que coneix la reserva o la inexactitud.
- Si el sinistre sobrevé abans d'aquesta rescissió, la regla general és la reducció proporcional de la prestació, en funció de la diferència entre la prima pactada i la que s'hauria aplicat de conèixer el risc real.
- Només si hi va haver dol o culpa greu de qui declara, la companyia pot quedar alliberada del pagament.
Aquesta gradació és la mateixa lògica que recorre tota la regulació del risc: la conseqüència ordinària és proporcional, i l'alliberament total es reserva als casos més greus. Les conseqüències d'una declaració incompleta o falsa es detallen a reticència i inexactitud.
Diferència amb l'agreujament del risc
La declaració del risc opera abans de signar. Un cop el contracte és viu, el deure que continua és diferent: comunicar les circumstàncies sobrevingudes que augmenten el risc declarat, l'agreujament del risc dels articles 11 i 12 LCS. Tots dos deures se sostenen sobre el mateix qüestionari inicial.
Fonts i notes
- Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança — article 10 (deure de declaració del risc, model de qüestionari i conseqüències de la inexactitud) i article 89 (en assegurança de persones).
- Drets en assegurances — Agència Catalana del Consum.