Diccionari · Concepte
Període de descobriment
El «període de descobriment» (en anglès, <em>extended reporting period</em> o ERP) és la finestra de temps posterior a l'extinció d'una pòlissa de responsabilitat civil durant la qual una reclamació presentada per un perjudicat encara pot activar la cobertura. Està expressament admès pel segon paràgraf de l'article 73 de la Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança, amb un mínim legal d'un any des de l'acabament de la pòlissa.
Marc legal: article 73, segon paràgraf, LCS
El segon paràgraf de l'article 73 LCS va ser introduït per la disposició addicional sisena de la Llei 30/1995, de 8 de novembre, d'Ordenació i Supervisió dels Assegurances Privades. En la seva primera meitat permet pactar que la cobertura quedi circumscrita als supòsits en què la reclamació del perjudicat es presenti "dins d'un període de temps, no inferior a un any, des de la terminació de l'última de les pròrrogues del contracte o, si no n'hi ha, del seu període de duració".
Aquesta finestra posterior té la consideració legal de clàusula limitativa ajustada a l'article 3 LCS: si la pòlissa la inclou, ha d'estar redactada de manera clara, destacar-se de manera especial i ser acceptada específicament per escrit per la persona prenedora. El compliment del mínim legal de l'any no la transforma en una clàusula delimitadora; només la fa admissible com a limitativa.
Què cobreix (genèric)
Sota una clàusula de període de descobriment vàlida, una reclamació rebuda després que la pòlissa s'hagi extingit pot encara activar la cobertura sempre que: el fet causant estigui dins del període que la pòlissa cobreix segons el règim general (i, si escau, la seva retroactivitat); i la reclamació arribi dins de la finestra pactada. El període de descobriment no amplia els límits quantitatius del contracte ni cobreix fets posteriors a l'extinció.
Per què importa
El període de descobriment és especialment rellevant en tres moments pràctics:
- Canvi d'asseguradora. La clàusula de la pòlissa antiga és la que governa les reclamacions tardanes sobre fets ocorreguts durant la seva vigència; convé llegir-la abans de signar amb una nova companyia.
- Cessament d'activitat. Quan una persona autònoma es jubila, un professional tanca o una societat es liquida, la finestra de l'última pòlissa esdevé determinant, perquè no hi haurà cap contracte posterior que reculli reclamacions tardanes.
- Pòlisses successives en cadena. Les dues finestres —el descobriment de l'antiga i la retroactivitat de la nova— s'han de llegir en conjunt per identificar possibles forats de cobertura.
Aquesta entrada és divulgativa i no constitueix assessorament jurídic. La validesa i l'abast d'una clàusula concreta depenen del condicionat aplicable i, en última instància, dels tribunals.
Fonts i notes
- Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança — articles 3 i 73.
- Llei 30/1995, d'Ordenació i Supervisió dels Assegurances Privades — disposició addicional sisena (afegeix el segon paràgraf a l'article 73 LCS).