Article · Multirisc oficina

Multirisc d'oficina o despatx: què pot cobrir i què cal revisar

En una oficina o un despatx professional, el valor a protegir no és tant l'estoc com els equips informàtics, els servidors, el mobiliari i la documentació. La multirisc d'oficina agrupa la protecció d'aquests béns amb un bloc de responsabilitat civil davant visitants i tercers, i sovint amb garanties pròpies dels despatxos: danys elèctrics, avaria d'equips i reconstrucció de documents. Aquesta fitxa explica què sol cobrir, en què es diferencia d'un comerç o un taller i, sobretot, per què no substitueix una pòlissa de responsabilitat civil professional. No recomana cap producte ni dóna consell jurídic per a un cas concret.

1. Una modalitat pensada per a despatxos

La multirisc d'oficina és una de les modalitats de la multirisc d'activitat, especialitzada en el perfil d'una oficina, un despatx professional o un local sense atenció comercial de venda. No és una distinció merament comercial: en l'àmbit dels riscos extraordinaris, el Consorci de Compensació d'Assegurances classifica les «oficines» com una classe de risc diferenciada de la resta de riscos comercials i industrials, i hi inclou expressament els despatxos professionals. Això reflecteix que una oficina té un perfil de risc propi, dominat pel contingut i no per l'estoc.

Com en tota pòlissa de danys, el marc comú és la Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança (LCS): la declaració del risc (article 10), el contingut de la pòlissa i la designació dels objectes assegurats i la seva situació (article 8), i el bloc de RC (articles 73, 74 i 76).

2. Contingut, continent i existències: per què mana el contingut

A diferència d'un comerç, en una oficina el pes recau sobre el contingut: mobiliari, equips informàtics, servidors, impressores, equips de xarxa i la documentació de treball. Les existències solen ser marginals o inexistents, i el continent (estructura i instal·lacions fixes) depèn de si el despatx és en propietat o en lloguer. L'article 8 LCS exigeix que la pòlissa designi els objectes assegurats i la seva situació; en un despatx amb servidors o equipament sensible, aquesta designació és especialment important.

Com en qualsevol pòlissa de danys, si la suma assegurada del contingut queda per sota del valor real dels equips, opera la regla proporcional de l'article 30 LCS. En oficines que renoven equipament sovint, mantenir la suma actualitzada evita una reducció proporcional inesperada.

3. Danys elèctrics i avaria d'equips: dos conceptes diferents

Dues garanties que es confonen sovint i que en una oficina tenen pes propi:

Danys elèctrics i avaria d'equips: què cobreix cadascun
Garantia	Què sol cobrir	Què cal revisar
Danys elèctrics	Sobretensions, curtcircuits i combustió pròpia que afecten la instal·lació fixa i els aparells.	Sublímits per aparell i franquícia; si cobreix tota la xarxa d'equips alhora.
Avaria d'equips electrònics	Dany sobtat i imprevist intern o extern, més enllà d'incendi o robatori.	Sovint és un mòdul a part i opcional; comprovar si està contractat.

En un despatx amb tota l'activitat depenent de la informàtica, l'absència d'una d'aquestes garanties pot deixar fora justament el sinistre més probable. La presència i l'abast de cada garantia depenen del contracte: convé comprovar-ho a les condicions particulars, no donar-ho per fet.

4. Reconstrucció de documents i arxius

La reconstrucció de documents cobreix el cost de reposar el suport i, segons la pòlissa, de reconstruir la informació perduda en un sinistre cobert. És un risc característic dels despatxos amb arxiu documental rellevant. Sol portar un sublímit propi i exclusions, i no equival a una cobertura de dades o de ciberriscos: aquests, quan existeixen, són mòduls separats que cal valorar a part i que aquesta pàgina no detalla per evitar generalitzar sobre cobertures molt variables.

5. Pèrdua de beneficis i despeses fixes

Si un sinistre material cobert deixa l'oficina inutilitzable, la garantia de pèrdua de beneficis o de despeses fixes compensa la caiguda d'ingressos i les despeses que el despatx continua suportant. Com en altres modalitats, és una garantia que s'activa a partir d'un dany material cobert, amb una base contractada i un període d'indemnització escollit. No és automàtica: cal comprovar si està inclosa.

6. RC d'explotació i RC professional: la distinció clau

Aquest és el punt que més confusió genera. El multirisc d'oficina sol incloure la responsabilitat civil d'explotació: danys a tercers pel funcionament ordinari del despatx —el visitant que rellisca a la recepció, el dany al local arrendat (RC locativa), un dany causat per les instal·lacions—. Aquesta cobertura es regeix per l'article 73 LCS i s'acompanya de l'acció directa del perjudicat de l'article 76 LCS.

Ara bé, la responsabilitat civil professional —els danys derivats d'un error o una negligència en la prestació professional mateixa (un informe defectuós, un assessorament erroni, un projecte mal calculat)— no sol estar coberta pel multirisc d'oficina. Requereix una pòlissa específica de RC professional, amb la seva pròpia delimitació temporal (sovint en règim claims made). Confondre les dues és un error habitual i car: l'article RC professional i particular i les definicions de RC professional i RC d'explotació ho expliquen amb més detall.

7. Societats professionals i obligació d'assegurament

La Llei 2/2007, de societats professionals, estableix que la societat només exerceix mitjançant persones amb habilitació professional (article 1) i que els professionals que actuen en nom de la societat responen solidàriament amb ella enfront dels clients pels danys dels actes professionals propis (article 11). En molts sectors, aquesta responsabilitat s'articula a través d'una pòlissa de RC professional, que el col·legi o la normativa sectorial poden exigir. No tots els professionals hi estan obligats de la mateixa manera: l'abast depèn de la professió i del seu col·legi, però el missatge pràctic és constant —el multirisc d'oficina no cobreix aquesta responsabilitat.

8. Despatx compartit i coworking: qui assegura què

En un coworking o despatx compartit, la repartició de cobertures sol ser:

El gestor de l'espai assegura el seu propi contingut i una RC d'explotació de l'espai comú.
Els béns dels usuaris només queden coberts si s'han declarat com a «béns de tercers en dipòsit»; si no, poden quedar fora.
La RC professional de cada professional és personal i no la cobreix la pòlissa de l'espai.

Convé comprovar al contracte de l'espai i a la pòlissa qui assegura cada cosa, per evitar tant dobles cobertures com descoberts.

9. Treballar des de casa: llar o multirisc d'oficina

L'assegurança de la llar protegeix el patrimoni residencial, no l'activitat econòmica, i pot excloure els danys derivats d'una activitat professional. Si es treballa des de casa amb equipament o atenció a clients, cal valorar si la llar és suficient o si convé un multirisc d'oficina i, segons la professió, una RC professional. L'article 10 LCS obliga a declarar l'ús real de l'immoble: amagar una activitat professional a l'asseguradora de la llar pot tenir conseqüències en cas de sinistre, com explica l'article sobre activitat declarada.

10. Activitat declarada i agravació del risc

Com en tota multirisc, la pòlissa parla de l'activitat declarada. Si el despatx canvia —passa a coworking, incorpora servidors d'alta potència, comença a emmagatzemar mercaderia— els articles 11 i 12 LCS imposen comunicar l'agravació del risc. La conseqüència d'ometre-ho no és una denegació automàtica: la prestació es redueix proporcionalment, llevat de mala fe. Comunicar els canvis per escrit evita aquests escenaris.

11. El Consorci i els riscos extraordinaris

Els riscos extraordinaris (terratrèmol, inundació extraordinària, tempesta ciclònica atípica, terrorisme, motí i altres definits al Reial decret 300/2004) els indemnitza el Consorci de Compensació d'Assegurances, regulat pel Reial decret legislatiu 7/2004, sobre els mateixos béns i les mateixes sumes assegurades de la pòlissa ordinària. Cal, per tant, mantenir la pòlissa de danys en vigor i amb el recàrrec satisfet. La pèrdua de beneficis derivada d'un risc extraordinari només la indemnitza el Consorci si la pòlissa ordinària la cobria i hi va haver dany directe als béns assegurats.

12. Què revisar abans de contractar o renovar

Suma del contingut alineada amb el valor real dels equips i del mobiliari.
Danys elèctrics i avaria d'equips: si totes dues garanties hi són i amb quins sublímits.
Reconstrucció de documents i, si escau, mòduls de dades, valorats a part.
RC d'explotació contractada i, sobretot, RC professional separada si l'activitat ho requereix.
Béns de tercers declarats si es comparteix espai o es custodia material de clients.
Ús real declarat, també en cas de treball des de casa.
Recàrrec del Consorci satisfet i pòlissa en vigor.

13. Si tens un problema amb l'asseguradora

L'ordre de reclamació és el general de la secció de reclamacions: Servei d'Atenció al Client, Defensor del Client si l'entitat en té, Servei de Reclamacions de la DGSFP i via judicial. A Catalunya, l'Agència Catalana del Consum publica informació sobre drets en assegurances i distingeix entre queixa, reclamació i denúncia. Segurs.cat no presenta reclamacions ni emet dictàmens.

14. Fonts i notes

El marc legal d'aquest article el formen, principalment, la Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança (articles 3, 8, 10, 11, 12, 16, 18, 20, 30, 73, 74 i 76), la Llei 2/2007, de societats professionals, el Reial decret legislatiu 7/2004 i el Reial decret 300/2004. Els noms de garanties com «avaria d'equips», «danys elèctrics» o «reconstrucció de documents» són conceptes de la pràctica asseguradora, no categories legals: la seva presència i abast depenen de cada pòlissa. L'article no recull imports, primes ni recomanacions de productes o companyies. Per a una decisió adaptada, cal acudir a una corredoria col·legiada o a un assessor independent.

Fonts oficials consultades

Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.