Assegurances · Lloguer

Assegurança d'impagament de lloguer

L'assegurança d'impagament de lloguer paga al propietari les mensualitats no abonades pel llogater i acostuma a incloure assistència jurídica per al procés judicial de desnonament. No tots els llogaters compleixen els requisits d'admissió: les companyies fan un estudi previ de solvència abans d'acceptar el risc.

Què cobreix de manera habitual

Cobertures habituals d'una pòlissa d'impagament de lloguer
Cobertura	Què sol incloure	Punts a comprovar
Impagament de renda	Mensualitats no pagades fins a un nombre màxim de mesos.	Franquícia (mesos sense cobrar), límit anual i quan comença la indemnització.
Defensa jurídica	Procediment de desnonament i reclamació de quantitats.	Si admet lletrat de lliure designació; límits econòmics.
Vandalisme / desperfectes	Danys provocats pel llogater no coberts per fiança.	Sublímit; sovint és una garantia opcional.
Continent / contingut	En alguns paquets s'inclou una mini-assegurança de l'habitatge.	Si el propietari ja té una llar pròpia, pot ser redundant.

Estudi de solvència del llogater

La majoria de companyies condicionen l'acceptació a un estudi del candidat: contracte laboral, nòmines recents, antiguitat, percentatge de la renda respecte als ingressos. Si el llogater no compleix els criteris (per exemple, autònoms amb ingressos irregulars o pensionistes amb pensió baixa), la companyia pot rebutjar el risc o exigir un avalista.

No és el mateix que un aval o que la fiança legal

La fiança legal és el dipòsit obligatori d'una mensualitat per als habitatges segons la Llei d'Arrendaments Urbans.
L'aval bancari garanteix amb el patrimoni d'un avalista; l'execució és contra una persona física o jurídica.
L'assegurança d'impagament trasllada el risc a una companyia, però a canvi d'una prima i complint requisits d'admissió.

Punts a revisar abans de signar i durant un sinistre

No tots els productes d'impagament de lloguer cobreixen el mateix. Algunes claus pràctiques i, sobretot, cautes:

Mesos coberts i carència. "Fins a X mesos" no equival a "X mesos de cobrament garantit": comproveu si la pòlissa té carència inicial, com es compta i a partir de quin moment comença la indemnització.
Defensa jurídica. Reviseu el límit econòmic, si admet lletrat de lliure designació (art. 76 LCS) i si cobreix procurador, taxes i instàncies superiors.
Estudi de solvència vinculant. En la majoria de pòlisses, signar el contracte sense acceptació formal del candidat per la companyia pot deixar el sinistre fora de cobertura.
Exclusions habituals. Impagaments preexistents, lloguer turístic o temporal, lloguer per habitacions, pròrrogues no comunicades i pactes verbals fora del contracte.
Ocupació il·legal sense contracte previ. Sovint no és el mateix supòsit que l'impagament d'un llogater amb contracte; sol requerir un producte específic o una garantia addicional concreta. Comproveu sempre el clausulat exacte.
Importància del condicionat. La fitxa comercial no és el contracte: exigiu el condicionat sencer abans de signar i guardeu-lo amb totes les comunicacions posteriors.

Per a una explicació més extensa, vegeu l'article Assegurança d'impagament de lloguer: com funciona de veritat. Si la companyia ha denegat o redueix la indemnització, el procediment general per reclamar es descriu a Reclamar davant la DGSFP pas a pas, i el marc de la lectura de clàusules a Clàusules limitatives i delimitadores. Per a casos concrets és recomanable l'assessorament d'un advocat especialitzat o d'una associació de consumidors.

Errors habituals

Pensar que la pòlissa cobreix sempre la totalitat del lloguer impagat: sol haver-hi franquícia i sostre.
Contractar abans de signar el contracte de lloguer, sense esperar que la companyia confirmi l'acceptació del risc.
No comunicar canvis (nou llogater, modificació de la renda, pròrrogues) a la companyia.
Confondre impagament amb ocupació il·legal: són supòsits diferents i sovint requereixen productes diferents.
Esperar a activar la defensa jurídica o iniciar accions fora del marc de la pòlissa.

Fonts oficials consultades

Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.