Reclamacions · Llar

Discrepància en l'import del sinistre de llar: el peritatge contradictori

Quan la companyia ofereix una indemnització significativament inferior al dany real, la Llei de Contracte d'Assegurança preveu un mecanisme tècnic concret per resoldre la discrepància: el peritatge contradictori de l'article 38 LCS. Aquesta fitxa explica el procediment defensiu pas a pas, sense imports orientatius ni promeses de resultat.

1. Quan aplica aquesta fitxa

El peritatge contradictori de l'article 38 LCS opera quan, després d'un sinistre comunicat dins del termini de set dies de l'article 16 LCS, hi ha discrepància entre la persona assegurada i la companyia sobre la valoració del dany, no sobre què cobreix la pòlissa. És, doncs, una via tècnica per discutir quant val el dany; les discussions sobre cobertura es canalitzen per altres camins: clàusules limitatives i delimitadores, reclamació al SAC i, si escau, a la DGSFP.

2. Què recollir abans de res

La pòlissa íntegra: condicions particulars, generals, especials i suplements.
El comunicat de sinistre, amb data, justificants de tramesa i número d'expedient.
L'informe del pèrit de la companyia, amb tots els seus annexos.
L'oferta motivada o la resposta negativa de la companyia (article 18 LCS).
La documentació tècnica pròpia: fotografies, factures, pressupostos, informes propis si n'hi ha.
El termini previst a la pòlissa per acudir al peritatge contradictori; el marc legal és el de l'article 38 LCS, però el condicionat pot incorporar precisions sobre la designació i les comunicacions.

3. Quan demanar el peritatge contradictori

L'article 38 LCS preveu que, si les parts no es posen d'acord sobre l'import o les circumstàncies del sinistre dins del termini de quaranta dies des de la recepció de la declaració del sinistre, cadascuna nomenarà un pèrit. La declaració d'acceptació o de rebuig del nomenament ha de constar per escrit. Si un dels pèrits no és nomenat, o si els dos pèrits no s'avenen, s'obre el procediment de designació d'un tercer pèrit.

4. Com funciona el procediment

Esquema del peritatge contradictori (article 38 LCS)
Fase	Què passa
Designació de pèrits	Cada part nomena un pèrit. Ambdós han d'acceptar el càrrec per escrit.
Acord o desacord entre els dos pèrits	Si emeten un dictamen únic conforme, aquest tanca el procediment. Si no s'avenen, s'obre la fase del tercer pèrit.
Tercer pèrit	Les parts poden designar de mutu acord un tercer pèrit. Si no hi ha acord, la designació es fa per sorteig, en el procediment de jurisdicció voluntària previst a la Llei 15/2015, de Jurisdicció Voluntària, davant el lletrat de l'administració de justícia, o per la via notarial.
Dictamen del tercer pèrit	El tercer pèrit emet el dictamen pericial en el termini fixat per les parts o, si no, en el que disposi el reglament corresponent. El dictamen és vinculant per a les parts en la fase de quantificació, sense perjudici de la possibilitat d'impugnació judicial.
Liquidació	Un cop fixat l'import, la companyia ha de pagar dins del termini de cinc dies des que el dictamen sigui ferm, segons l'article 38 LCS, sense perjudici dels interessos de l'article 20 LCS.

5. Costos: qui paga què

Cada part assumeix els honoraris del seu propi pèrit. Els honoraris del tercer pèrit i les despeses comunes es paguen per meitat entre la persona assegurada i la companyia (article 38 LCS). Si l'import del tercer pèrit s'aparta notablement de l'oferida originalment per la companyia, l'article 39 LCS preveu que les despeses puguin assumir-se per la part la valoració de la qual s'aparti més de la fixada com a definitiva, dins del marge del 20% que el mateix article concreta.

6. Abast del dictamen i impugnació

El dictamen pericial conjunt o el del tercer pèrit té força vinculant en la determinació de la quantia, però pot ser impugnat judicialment. L'article 38 LCS preveu terminis d'impugnació diferents segons qui impugni: trenta dies en el cas de l'asseguradora i cent vuitanta dies en el de la persona assegurada, comptats en tots dos casos des de la notificació del dictamen. Si no s'exerceix l'acció dins d'aquests terminis, el dictamen esdevé inatacable. La impugnació pot fundar-se en supòsits com la manca d'equitat manifesta, l'error pericial o l'omissió substancial, i no és un tràmit automàtic: requereix una demanda davant l'òrgan judicial competent.

7. Relació amb el SAC, el defensor del client i la DGSFP

El Servei de Reclamacions de la DGSFP generalment no entra a resoldre controvèrsies que tinguin un caràcter estrictament pericial: el seu àmbit es centra en transparència, claredat de la informació pre-contractual, deures d'informació o aplicació de clàusules. Per a la via administrativa de reclamació, vegeu el Servei d'Atenció al Client i defensor del client de l'entitat asseguradora i l'article com reclamar davant la DGSFP pas a pas.

8. Termini de prescripció

L'article 23 LCS fixa terminis de prescripció breus per a les accions derivades del contracte d'assegurança: dos anys per a danys i cinc anys per a persones. Aquests terminis es compten des que l'acció pot ser exercida i poden interrompre's per reclamació escrita; la seva aplicació concreta correspon, en última instància, als tribunals.

9. Quan considerar assessorament professional

El peritatge contradictori té costos i terminis propis. Pot tenir sentit demanar una primera consulta a un advocat especialitzat o a un pèrit independent quan:

L'import en discussió és substancial en relació amb el cost d'una consulta.
L'informe del pèrit de la companyia presenta llacunes documentals o omissions tècniques rellevants.
La discussió també afecta la cobertura, no només la quantia; el peritatge contradictori no resol qüestions de cobertura.
El sinistre involucra elements estructurals, instal·lacions complexes o béns d'alt valor amb sublímits.

10. Què NO fa aquesta fitxa

No nomena pèrits ni recomana professionals concrets.
No estima imports ni temps de resposta de la companyia.
No prediu el resultat del dictamen.

Fonts oficials consultades

Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.