Reclamacions · Cotxe

Sinistre total amb valoració baixa: què revisar abans d'acceptar l'oferta

Després d'una pèrdua total, l'asseguradora fa una oferta d'indemnització que, de vegades, sembla baixa per a l'estat real del vehicle. Abans d'acceptar-la, val la pena ordenar la revisió: entendre què t'ofereixen i sobre quina base, demanar-ho per escrit i, si el desacord persisteix, conèixer el mecanisme tècnic previst a la llei. Aquesta fitxa proposa aquest ordre, sense imports orientatius ni promesa de resultat.

1. Quan aplica aquesta fitxa

Aquesta fitxa és per als casos en què hi ha discrepància sobre la quantia oferta, no sobre si el sinistre està cobert. La distinció és important:

Si el problema és que l'oferta sembla baixa però la companyia reconeix la cobertura, ets en el terreny d'aquesta fitxa i del peritatge contradictori.
Si la companyia denega la cobertura (diu que no respon al sinistre), el camí és un altre: vegeu assegurança denegada: com reclamar.

2. Entendre què t'ofereixen i sobre quina base

Primer cal saber de quina pèrdua total es parla i sobre quin valor es calcula:

Pèrdua total real (el vehicle és irreparable) o econòmica (es podria reparar, però el cost és desproporcionat respecte del valor). El concepte es desenvolupa a pèrdua total.
La base de la indemnització sol ser el valor venal del vehicle immediatament abans del sinistre, segons el principi indemnitzatori de l'article 26 LCS, llevat que la pòlissa donés dret a valor de nou.

3. Què demanar i conservar abans de respondre

L'oferta motivada per escrit amb la base de càlcul del valor.
L'informe del pèrit i els seus annexos.
El condicionat íntegre, per comprovar quin tipus de valor es va contractar.
Referències de mercat de vehicles equivalents, fotografies, historial de manteniment i factures de millores.
Com s'ha tractat el valor residual de les restes si et quedes el vehicle.

4. Revisar abans d'acceptar l'oferta

Si la pòlissa encara donava dret a valor de nou en la data del sinistre.
Si s'ha aplicat franquícia o, si escau, regla proporcional.
Com es resol el valor residual si et quedes les restes.
Que acceptar un pagament parcial no impliqui renunciar a la resta de la reclamació.

5. Si hi ha desacord de valoració: el peritatge contradictori (article 38 LCS)

Quan el desacord és sobre la quantia, la via tècnica prevista és el peritatge contradictori de l'article 38 LCS. El mecanisme s'explica a fons a peritatge contradictori; el que canvia en el cotxe és el bé valorat, no el procediment:

Esquema del peritatge contradictori (article 38 LCS)
Pas	Què preveu la llei
Designació de pèrits	Cada part nomena el seu pèrit; l'acceptació consta per escrit. Si una part no el nomena en vuit dies des del requeriment, s'entén que accepta el dictamen de l'altre pèrit.
Si els dos pèrits coincideixen	S'aixeca una acta conjunta i es tanca el procediment.
Si no hi ha acord	Es nomena un tercer pèrit de comú acord; en defecte, per la via de la Llei de Jurisdicció Voluntària o notarial. El dictamen s'emet en el termini pactat o, si no, en trenta dies.
Valor del dictamen	És vinculant per a les parts, llevat d'impugnació judicial: trenta dies per a l'asseguradora i cent vuitanta dies per a la persona assegurada, des de la notificació.

6. Pagament i mora de l'asseguradora

L'article 18 LCS obliga la companyia a pagar, dins dels quaranta dies des de la declaració del sinistre, l'import mínim que pugui deure segons les circumstàncies conegudes; per això acceptar una part no hauria d'impedir discutir la resta. L'article 20 LCS regula la mora de l'asseguradora i preveu interessos quan no paga en termini. Aquí es descriu com a conseqüència legal per a la companyia, no com una xifra ni com una promesa de cobrament.

7. Escalada: SAC, defensor i DGSFP

Si el desacord no es resol, l'ordre habitual és reclamar primer al Servei d'Atenció al Client o defensor de l'entitat i, després, al Servei de Reclamacions de la DGSFP. Cal recordar que l'informe de la DGSFP no és vinculant i que aquest organisme no acostuma a resoldre controvèrsies estrictament pericials de quantia; per a això, la via és el peritatge contradictori i, en darrera instància, la judicial. El procediment es detalla a com reclamar davant la DGSFP pas a pas.

8. Què NO fa aquesta fitxa

No nomena pèrits ni estima imports.
No diu si una oferta concreta és correcta o no.
No prediu el resultat d'una reclamació.
No recomana pèrits, advocats ni asseguradores concretes.

Per a un cas concret, convé un pèrit independent o un advocat especialitzat, sobretot si la diferència respecte d'una valoració de referència és substancial.

Fonts oficials consultades

Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.