Reclamacions · Cotxe

Sinistre amb conductor no declarat: què pot revisar l'assegurat

Quan una asseguradora denega un sinistre o redueix la indemnització perquè al volant hi havia una persona que no figurava com a conductor habitual a la pòlissa, la reacció més útil no és discutir de seguida, sinó ordenar la revisió. Aquesta fitxa proposa un ordre de comprovació —tipus de cobertura, qüestionari, clàusula, posició de la víctima i via de reclamació— sense imports orientatius ni promesa de resultat.

1. De què tracta aquesta fitxa (i de què no)

Aquesta fitxa és per als casos en què la companyia invoca que conduïa una persona no declarada com a conductor habitual. No diu si en un cas concret la denegació és correcta —això depèn de la pòlissa i dels fets—, sinó què convé mirar i en quin ordre. El marc legal complet (declaració del risc, agreujament, sanció graduada) es desenvolupa a l'article conductor habitual no declarat.

2. Pas 1 — Identifica de quina cobertura es parla

La primera distinció ho condiciona tot:

Danys propis (tot risc del teu vehicle): és aquí on una reducció o denegació pot afectar-te directament.
Responsabilitat civil davant un tercer: la víctima està protegida per l'acció directa i cobrarà; la qüestió, si escau, es trasllada després a una possible repetició de l'asseguradora contra l'assegurat.

Saber en quin dels dos plans estàs evita discussions equivocades.

3. Pas 2 — Revisa el qüestionari: et van preguntar pel conductor?

L'article 10 LCS vincula el deure de declarar al qüestionari. Comprova:

Va existir un qüestionari en contractar? En quin format?
Preguntava expressament qui conduiria habitualment o pel perfil dels conductors?
Si no ho preguntava, recorda que la llei exonera del deure respecte de les circumstàncies no incloses al qüestionari.

4. Pas 3 — Mira com està redactada la clàusula a la pòlissa

Localitza la clàusula concreta que la companyia invoca i comprova la seva naturalesa:

És una clàusula que delimita el risc o que limita un dret de l'assegurat?
Si és limitativa, compleix l'article 3 LCS: està destacada de manera especial i acceptada específicament per escrit? Si no, es té per no posada.

La diferència no és terminològica: decideix si la clàusula és oposable. El detall és a clàusules limitatives i delimitadores.

5. Pas 4 — Distingeix la teva posició de la de la víctima tercera

Si hi ha un tercer perjudicat, la seva indemnització no depèn d'aquesta discussió: la rep de l'asseguradora de responsabilitat civil. El que pot passar després és que la companyia, un cop pagat, intenti repetir contra l'assegurat a l'empara de l'article 10 del Reial decret legislatiu 8/2004, però només en els supòsits taxats i amb una causa legal. No tota invocació de "conductor no declarat" habilita la repetició.

6. Pas 5 — Reclama primer al Servei d'Atenció al Client (SAC) o defensor

Abans d'acudir al supervisor, és obligatori presentar la reclamació al Servei d'Atenció al Client de l'entitat o, si existeix, al defensor del client. Demana acús de rebut i conserva el número de referència. El marc procedimental el fixa l'Ordre ECC/2502/2012 per a la fase del supervisor.

7. Pas 6 — Si no et responen en termini o et deneguen: la DGSFP

Esgotada la via interna —o transcorregut el termini legal sense resposta satisfactòria—, pots presentar reclamació davant el Servei de Reclamacions de la DGSFP. Cal acreditar el pas previ pel SAC o defensor. Recorda que l'informe de la DGSFP no és vinculant: orienta el criteri del supervisor, però la via que decideix definitivament és la judicial. El detall és a com reclamar davant la DGSFP pas a pas.

8. Documents que convé tenir a mà

La pòlissa íntegra: condicions generals, particulars i especials, i suplements.
El qüestionari de contractació, si existeix.
La carta o correu de denegació amb la clàusula concreta invocada.
La documentació del sinistre: comunicació, peritatge, fotografies.
Les comunicacions amb el mediador i amb la companyia.

9. Límits d'aquesta informació

No diu si una denegació concreta és correcta o no.
No prediu el resultat d'una reclamació.
No proposa cap quantia.
No recomana mediadors, advocats ni asseguradores concretes.

Per a passos individualitzats, cal acudir a un mediador propi i, si la complexitat o l'import ho justifiquen, a un advocat especialitzat.

Fonts oficials consultades

Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.